Овердрафт простыми словами

Овердрафт — это востребованная финансовая услуга схожая с кредитом. Большинству банковских клиентов уже удалось столкнуться с этим термином, но услышав его от сотрудника банка клиенты не сразу понимают, что такое овердрафт, его особенности и отличия от традиционного банковского кредита.

Что такое овердрафт и зачем он нужен?

С английского языка овердрафт (overdraft) переводится как “перерасход”. В банковской терминологии это понятие подразумевает предоставление держателю платежной карты дополнительной суммы денег в займы, которой клиент может воспользоваться на свое усмотрение. Если говорить простыми словами, овердрафт в банке – это трата средств с карты, превышающая доступный баланс. Такая операция возможна только с разрешения банка и является процедурой схожей с кредитом. Сумма, взятая сверх имеющихся на карте денег, будет отражена в виде отрицательного баланса и автоматически заполнится при следующем поступлении средств на карту.

Овердрафт достаточно востребованная банковская услуга, позволяющая клиентам беспроблемно оплатить непредвиденные расходы. Например, клиенты пользующиеся ею могут беспроблемно оплатить любую покупку имея на балансе только часть ее стоимости или не имея средств на карте совсем, а фактическая оплата личными средствами будет произведена позже, когда зарплата или другие начисления поступят на карту. При этом оплата снимается автоматически, а для получения допсредств не нужно собирать документы и оформлять кредит.

Кредит и овердрафт – в чем отличие?

Обе банковские услуги позволяют клиентам получить нужную сумму денег в займы, но являются разными банковскими продуктами, отличающимися в ключевых моментах.

  • Получение. Овердрафт — заранее одобренный банком заем, который активируется по требованию клиента. Оформление кредита требует отправки заявки на рассмотрение банковской системой.

  • Размер. Кредиты в основном оформляются на крупные суммы. Сумма овердрафта может составлять минимальную доплату к покупке и полную сумму индивидуального лимита установленного банковским учреждением для клиента.

  • Сроки. Сумма кредита разбивается на продолжительный период выплат, в то время, как овердрафт должен быть оплачен в установленный финучреждением короткий промежуток времени.

  • Платежи. Кредит оплачивается равномерными ежемесячными платежами в соответствии с кредитным графиком. Овердрафт же, как правило, гасится одним платежом, при поступлении нужной суммы на карту. Если суммы входящей транзакции недостаточно для полного погашения, то остаток будет списан при следующем пополнении.

  • Проценты. Переплата за пользование кредитом, как правило, значительно больше, поскольку кредит предоставляется на длительный срок, а также разбита и включена в сумму ежемесячного платежа. Переплата за овердрафт незначительная, многие банки также предоставляют льготный период использования, при котором проценты не начисляются. Списание начисленных процентов производится автоматически.

  • Скорость. Овердрафт выдается мгновенно в момент оплаты, в то время, как оформление кредита требует визита в отделение банка, предоставления документов и подписания соответствующего договора.

Условия для предоставления овердрафта

Овердрафт для физических и юридических лиц — разные банковские продукты, к которым банковские структуры выдвигают индивидуальные требования.

Овердрафт для физических лиц

Овердрафт для физических лиц

Для обычных клиентов овердрафт является дополнительной услугой банка, которая подключается в качестве бонуса для клиентов, которые имеют регулярное поступление средств на свою карту.

Наиболее распространен овердрафт на зарплатной карте, поскольку финансовые начисления на нее поступают регулярно, что выступает основной гарантией банка в предоставлении средств взаймы.

Зачастую услуга подключается автоматически, как только становится доступной, в некоторых случаях потребуется посетить отделение банка и написать заявление. Чтобы заключить с банком договор на предоставление дополнительного лимита средств необходимо:

  • быть гражданином Украины;

  • подтвердить наличие непрерывного трудового стажа;

  • получать стабильный ежемесячный доход;

  • быть добросовестным заемщиком с хорошей кредитной и депозитной историей.

Физическим лицам банки часто предлагают оформить овердрафт под депозит.  Депозит, размещенный в банке, является дополнительной гарантией банка в платежеспособности клиента, поэтому данное понятие можно свести к залоговому овердрафту.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц

Понятие овердрафта для юридических лиц разделено на несколько видов.

К юридическим лицам также выдвигаются дополнительные условия, а для получения потребуется составить отдельный договор с банком.

Дополнительный лимит на расчетный счет компании может быть оформлен при наличии нескольких основных критериев:

  • стабильное финансовое положение компании;

  • постоянные финансовые поступления на расчетный счет и денежный оборот по нему;

  • иметь больше года работы в сфере деятельности компании и не менее полугода сотрудничества с банком;

  • задолженности по счетам должны отсутствовать.

Овердрафт авансом предоставляется исключительно надежным клиентам, а овердрафт под инкассацию возможен, если более 75% денежного оборота составляет индексируемая выручка. А для оформления технического овердрафта требуется обязательно предоставить документы, подтверждающие каким именно образом юридическое лицо должно получать средства на счет.

Дополнительные условия предоставления услуги банковские организации устанавливают самостоятельно. Порой предоставление овердрафта для юридических лиц на крупную сумму возможно только после внесения имущества компании под залог.

Как производится расчет овердрафта?

Лимиты рассчитываются кредитными экспертами индивидуально для каждого клиента. Как правило, сумма допустимого перерасхода по счетам зависит в первую очередь от регулярного денежного оборота по счетам.

Дополнительные ограничение уже устанавливаются каждой банковской организацией самостоятельно. Овердрафт для физических лиц предоставляется без залога. В этом случае гарантией для банка выступают регулярные поступления денег на счет. А вот юридическим лицам, как правило, нужно предоставить залог, но и лимит допустимого перерасхода по счетам у них значительно выше.

Плата за перерасход средств фиксирована для всех клиентов банка и регламентируется внутренними правилами финансовой организации. Процентная ставка за использование овердрафта в украинских банках:


  • Приватбанк — 20%;
  • Ощадбанк —  20%;
  • Кредобанк — 17,25%;
  • Укрсиббанк — 20%;
  • Сбербанк — 18%.;
  • Альфа банк — 28%
  • Укргазбанк — 18%;
  • Райффайзен — 23,40%.

Как правило, допустимые лимиты также четко прописаны и считаются на основе суммы залога или регулярных начислений на счет. Например, банк Пумб производит расчет лимита следующим образом:

  • не более 45% от зарплаты;
  • 80% от суммы депозита в гривне;
  • 60% от суммы депозита в иностранной валюте.

Кому это будет выгодно?

Овердрафт выгоден и удобен как для заемщика, так и для банка. Естественно, что банковские учреждения получают от предоставления средств взаймы процент за их использование. Кроме того, эта услуга существенно расширяет круг клиентов, которые готовы получать банковские средства под проценты и способствует увеличению операций по картам и счетам банка. Воспользоваться этой услугой значительно легче, чем оформить кредит. Также выгодность для банка заключается в надежности заемщика. Такой вид кредита выдается только клиентам с постоянными финансовыми поступлениями, поэтому банк может быть уверен, что средства будут возвращены в полном объеме.

Не менее выгодна услуга и для клиентов банков. Так, овердрафт для физических лиц - легкая возможность получения краткосрочного нецелевого кредита. При возникновении потребности в дополнительных деньгах заемщику они будут предоставлены автоматически при расчете.

Для юр. лиц овердрафт — это, прежде всего, возможность наладить работу своей организации правильно с максимальным удобством для себя и клиентов. Например, если необходимы средства на оплату текущих расчетов компании, а поступление выручки по какой-либо причине задерживается.

Плюсы и минусы овердрафта

Плюсы и минусы овердрафта

Основным недостатком овердрафта является его ограниченность. Так, получить дополнительные средства можно лишь в установленном банком лимите, для пересмотра которого потребуется улучшить финансовое состояние.

Ограничены также и сроки, на которые может предоставляться такой кредит. В зарубежных странах овердрафт иногда выдается сроком на несколько лет, при этом банк регулярно отслеживает состояние финансовых дел клиента и только в случае обнаружения уменьшения стабильности просит вернуть средства. В Украине средний срок составляет 30-90 дней.

За услугу предоставления банком финансов сверх нормы, естественно, придется заплатить. Процентная ставка за использование овердрафта зачастую превышает проценты, начисляемые за использование кредита, что является существенным минусом финансовой услуги. Но банки также часто предоставляют льготный период использования средств, в течение него проценты не начисляются и вернуть можно исключительно взятую сверх сумму.

Что такое несанкционированный овердрафт?

Овердрафт делится на разрешенный и неразрешенный. В первом случае услуга предоставляется банком, имеет четкий лимит и установленные банком условия, с которыми ознакомлен клиент. Своего рода разрешенный овердрафт — микрофинансовая банковская помощь.

Неразрешенный овердрафт — перетрата средств со счета без получения соответствующего разрешения от банка. Такой кредит нужно погасить в кратчайшие сроки, а плата за него будет существенно выше базовой процентной ставки. Как правило, банковская система четко устанавливает лимиты на снятие средств и не позволяет тратить больше, чем доступно, но в некоторых ситуациях перерасход средств по карте может случиться.

  • Конвертация валют. Допустим, клиент оплатил покупку в валюте, отличающейся от валюты карты. В таком случае, если курс вырастет, то сумма покупки будет пересчитана и может превысить допустимый лимит.

  • Неподтвержденные транзакции. Как правило, такие ситуации возникают, если клиент совершает покупку не дождавшись списания средств по предыдущей транзакции. Такая двойная трата средств также приводит к отрицательному балансу карты.

  • Технические сбои. Например, если на счет дважды поступила одна и та же транзакция, то при обнаружении ошибки повторно зачисленные на счет средства будут списаны в автоматическом режиме, но если клиент уже успел их потратить, то может возникнуть задолженность.

  • Технический карточный овердрафт. Перерасход средств на карте может также возникнуть по причине того, что изначально входящие средства поступают на расчетный счет закрепленный за пластиковой картой, и только впоследствии зачисляются на ее баланс, при этом снять деньги со счета можно в банкомате сразу же, но баланс карты после этого будет отражаться с минусовым значением. Исправляется данная проблема банком автоматически.

Как отключить овердрафт?

Услуга овердрафта имеет свои плюсы и недостатки, и каждый относится к ней по своему. Для кого-то это удобный способ получить дополнительную финансовую гарантию, а для кого-то лишняя услуга, которая может повлечь за собой дополнительные траты.

Данная банковская услуга является добровольной. Каждый клиент имеет право как попросить ее подключения, так и отказаться от нее. Для того, чтобы отключить услугу овердрафта, следует обратиться в ближайшее отделение банка и написать соответствующее заявление.



Аліса Змійова

Фінансова грамотність українців. Розвивати культуру заощадження + інвестиції

-->