Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита снижает стоимость переплаты за счет уменьшения оплаченных процентов, но не все кредитные договоры предусматривают выгоду при досрочном закрытии. С ухудшением финансовой дисциплины финансовые организации стали более лояльно принимают досрочное погашение, но все равно существует риск нарваться на трудности.

Условия и принцип работы досрочного погашения

Для того, чтобы понять, как закрыть кредит раньше срока с выгодой для себя, следует, прежде всего, определить какая схема погашения применяется в договоре.

  1. Аннуитетная схема. Наиболее часто применяемая схема, при которой сумма займа вместе с процентами за использования разбита на одинаковые платежи на весь период действия займа.
  2. Стандартная схема. Тело кредита и проценты за использования погашаются отдельно, при этом каждый последующий платеж имеет меньшую сумму, поскольку снижается процентная переплата за использование кредита.

Аннуитетная схема применяется чаще, поскольку заемщик выплачивает банку фиксированную процентную ставку за каждый месяц использования средств, вне зависимости от остатка задолженности. Незначительная переплата по платежам в данной схеме зачастую только уменьшает срок пользования займом, при этом расходы не сокращаются, а лишь совершаются раньше положенного срока. Но раннее погашение позволяет существенно сэкономить.

При стандартной схеме, выплачивая деньги наперед заемщик существенно сокращает затраты, поскольку не выплачивает проценты за оставшееся время.

Кроме того, прежде, чем внести преждевременный платеж, следует обратить внимание на условия договора описывающие схему преждевременного погашения. Банки получают прибыль за счет комиссий и нередко устанавливают ограничения по суммам и срокам. За преждевременное закрытие кредита могут накладываться штрафы и дополнительные комиссии, в случае если заемщик не поставил банк в известность заранее. Следует обратить внимание и на стоимость перерасчета графика платежей.

Вполне вероятно, что в некоторых случаях будет выгодней продолжать выплачивать займ по заранее намеченному графику или экономия при досрочном погашении будет минимальной.

При преждевременном закрытии кредита, договор которого содержал плату за страховку предмета кредитования, клиент имеет право потребовать вернуть неиспользованные страховочные взносы.

Частично досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение также может сократить расходы по кредиту. Экономия здесь также зависит от схемы кредитования. При классической схеме заемщик существенно экономит, поскольку уменьшает основное тело кредита, при этом последующие платежи будут иметь меньшую процентную наценку за использование, так как она рассчитывается из остатка по кредиту. Появляется также возможность пропустить обязательный платеж, если тело кредита по графику уже оплачено наперед.

При аннуитетной схеме частичные переплаты лишь сокращают срок действия договора, поскольку при внесении внеочередного платежа по кредиту из графика убирается последний платеж или пересчитывается его сумма, при этом необходимость вносить обязательный платеж в следующем месяце сохраняется.

Основные правила досрочного погашения кредита

Досрочного погашение кредита

  1. Изучите правила досрочного погашения, описанные в договоре. Преждевременное закрытие кредита невыгодно для банков, поэтому, прежде чем внести досрочный платеж, изучите штрафы и комиссии, если такие имеются, и просчитайте итоговую сумму к оплате. Обратите внимание, что займ не будет считаться закрытым, если имеется хоть минимальная задолженность. Заемщики часто сталкиваются с ситуаций когда итоговая сумма задолженности должна включать в себя проценты за весь календарный месяц, а не фактическое использование. Несвоевременно замеченная разница со временем может вырасти в существенный долг.
  2. Заранее предупредите банк о преждевременном погашении. Решив закрыть кредит раньше положенного срока, следует уведомить банк. Заявление на досрочное погашение подается за два рабочих днях до внесения платежа. Данная мера нужна для того, чтобы банк мог уладить документацию. В некоторых случаях потребуется также оплатить услугу банка за пересмотр договора.
  3. Не вносите платежи раньше положенного срока. Некоторые договоры устанавливают определенные сроки, с которых можно начать досрочное погашение.
  4. Не превышайте установленные лимиты. Банки прибегают также к ограничению суммы платежей. В некоторых случаях закрывать кредит раньше срока можно внося только суммы с определенными лимитами.
  5. Потребуйте вернуть страховку по кредиту. Если предмет договора был застрахован, то при преждевременном закрытии заемщик может вернуть страховой фонд. Для этого следует расторгнуть договор страхования.
  6. Выведете залог из-под обременения и возьмите справку об отсутствии задолженности. После закрытия кредита обязательно сохраните последнюю квитанции об оплате и потребуйте банк выдать справку об отсутствии задолженности. Если кредит брался под залог, то в течение пяти дней после погашения банк обязан передать изменения о состоянии кредита в Государственный реестр. Во избежание проблем за этим процессом следует проследить и подать в банк соответствующее заявление в письменном виде.

Экономия при различных способах досрочного погашения

Важно понимать, что чем дольше срок займа, тем больше разница в переплате по аннуитетной и классической схеме кредитования. Классическая схема изначально несет в себе экономию для долгосрочных займов путем постепенного снижения процентных выплат, в то время, как переплата по аннуитету увеличивается пропорционально сроку действия.

Соответственно, полностью закрыть за максимально короткий промежуток времени экономней по аннуитетной схеме. Например, при кредите суммой в 100 тысяч грн, сроком на 5-ть лет и процентной ставкой в 16%, заемщик переплатит 45,91%. При этом, если выплатить всю сумму за 10 месяцев, переплата будет составлять 7,48%.

Взяв займ с такими же параметрами по классической схеме кредитования, заемщик за 5 лет пользования переплатит на пять процентов меньше, 40,67%, а при погашении в течение 10 месяцев заплатит всего свыше 7,33%.

Просчитать выгодность преждевременного погашения можно через калькулятор платежей. В Интернете существует множество сервисов, предоставляющие такие услуги. Для расчета следует ввести условия кредитования и сравнить суммы, полученные при закрытии, через разные промежутки времени, а затем добавить комиссии банка за раннее погашение, если такие имеются.

Штраф за досрочное погашение кредита

Банки и другие финансовые учреждения не имеют право затруднять или запрещать досрочное погашение займов. Об этом гласит закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг».  Но несмотря на это некоторыми банками все равно вводится комиссия за раннее погашение, если не предупредить банк о своих намерениях.

В некоторых случаях банки могут вносить дополнительные требования по досрочному погашению, несоблюдение которых может обернуться штрафом и начислением пени. Кроме того, банкам не запрещено взимать комиссию за пересмотр графика платежей и условий договора, при этом данная сумма может не указываться в договоре, поскольку устанавливается общими правилами обслуживания клиентов. Поэтому, прежде чем внести досрочный платеж, следует еще раз ознакомиться с условиями договора или позвонить на горячую линию для уточнения условий раннего погашения.

Как погасить кредит досрочно?

Прежде всего следует детально разузнать правила досрочного закрытия кредита, установленные по договору и обратиться за консультацией на горячую линию. Далее следует:

  1. Просчитать итоговый платеж с учетом комиссий банка за все сопутствующие услуги.
  2. Уведомить банк письменным заявлением о желании закрыть кредит раньше срока, если данное требование установлено банком. Обращение подается за несколько дней до намеченной даты закрытия в письменном виде.
  3. Подойти в отделение и внести платеж или погасить кредит онлайн.
  4. Запросить справку об отсутствии задолженностей.
  5. В случае необходимости составить письменное заявление с просьбой снять залоговое имущество с обременения, вернуть страховой взнос или произвести другие дополнительные меры по кредиту.
  6. Сохранить справку и квитанцию об уплате.

Многие популярные банки Украины, ПриватБанк, Пумб, Альфа Банк, Сбербанк, Дельта Банк, ОТП Банк, Укрсиббанк, предусматривают погашение через Интернет, при этом договор автоматически закрывается после внесения окончательной задолженность. При выборе такого способа рекомендуется позвонить на горячую линию и уточнить статус кредита.

Преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки досрочного погашения кредита

Главным преимуществом досрочного погашения является сокращение переплаты по займу. В зависимости от схемы кредитования, за счет уменьшения времени пользования кредитными средствами можно сэкономить от 10 до 40% процентов планируемой переплаты.

К преждевременному погашению задолженности стоит относится с большим вниманием. Эта процедура может содержать множество подводных камней, поскольку банки в таком случае лишаются части прибыли. К примеру, если было решено увеличить ежемесячный платеж на 20%, чтобы постепенно сокращать срок действия кредита, и при этом банковское учреждение снимает комиссию за пересмотр графика платежей, тогда преждевременное погашение может быть невыгодным. Прежде, чем осуществить досрочный платеж, следует внимательно изучить договорные условия.



Алиса Змеевая

Фінансова грамотність українців. Розвивати культуру заощадження + інвестиції

-->